A hagyatéki eljárásban a család gyakran csak sejti, hogy az elhunyt kötött valamikor életbiztosítást – a kötvény azonban nincs meg, a biztosító nevére senki nem emlékszik, és a bankszámlához sem fér hozzá senki. Alkuszként azt látom, hogy ilyenkor két hiba fordul elő: a család vagy feladja („úgysem tudjuk meg”), vagy hónapokig vár a hagyatéki eljárás végére, pedig a kedvezményezettnek járó összegért nem kell megvárni a hagyatékátadó végzést. Ez a cikk gyakorlati útmutató: hol vannak a nyomok, kitől mit lehet kérdezni, és mit tud a közjegyző, amit a család nem. A kötvény-őrzés megelőző oldaláról a dokumentum-térkép szól – ez a cikk arról, mi van, ha ez a térkép nem készült el.
- Magyarországon nincs központi életbiztosítási kötvény-nyilvántartás, ahol egy elhunyt szerződéseit le lehetne kérdezni – a MABISZ-nál csak a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kötvénynyilvántartása működik.
- A biztosító a biztosítási titok szabályai (Bit. 138. §) miatt csak a jogosultnak ad tájékoztatást: a kedvezményezettnek, az örökösi jogállását igazoló örökösnek és a hagyatéki ügyben eljáró közjegyzőnek.
- A nyomok otthon és kifelé vezetnek: bankszámla-terhelések, évfordulós levelek, adóbevallás, munkahelyi csoportos biztosítás, bank, alkusz – és a biztosítók írásbeli megkeresése a halotti anyakönyvi kivonattal.
Miért nincs egyszerű válasz: nincs központi nyilvántartás
Az első kérdés rendszerint az, hogy nem lehet-e ezt egyetlen helyen lekérdezni. Nem lehet. Magyarországon nincs olyan központi nyilvántartás, amelyből egy elhunyt személy életbiztosításai kikereshetők lennének; a MABISZ által vezetett kötvénynyilvántartás kizárólag a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozik, a Gfbt. alapján. Az MNB sem vezet ilyen jegyzéket, és tudomásom szerint ilyen szolgáltatás bevezetése sincs napirenden.
A második korlát a biztosítási titok. A Bit. 138. §-a szerint a biztosító a szerződő és a biztosított adatait csak meghatározott személyeknek és szerveknek adhatja ki. A gyakorlatban ez azt jelenti – a biztosítók örökösi tájékoztatói ezt egységesen írják –, hogy a szerződésben megnevezett kedvezményezett a személyazonossága igazolásával, az örökös pedig a jogerős hagyatékátadó végzéssel vagy öröklési bizonyítvánnyal kaphat tájékoztatást. A hagyatéki ügyben eljáró közjegyző megkeresésére a biztosító szintén köteles válaszolni – a Bit. 138. § (1) bekezdés d) pontja őt és az általa kirendelt szakértőt nevesíti, a leltárt felvevő jegyzőt nem, ezért a biztosítói megkeresést a közjegyzőtől érdemes kérni. Egy „csak érdeklődő” hozzátartozónak a biztosító jellemzően annyit mond: nyújtsa be a halotti anyakönyvi kivonatot és a rokoni kapcsolat igazolását, és a szerződés létéről a jogosultsága tisztázása után kap választ. A 2021 óta hatályos könnyítés – a közeli hozzátartozó a díjfizetés fenntartása érdekében adatot kérhet – a vagyonbiztosításokra (lakás, autó) szól, az életbiztosításra nem.
Nyomkeresés otthon: papírok, bankkivonat, levelek
A legtöbb szerződés nyomot hagy, csak nem kötvény formájában. Érdemes ebben a sorrendben végignézni:
- Papírok: kötvény, ajánlat, biztosítási feltételek, évfordulós értesítő, indexálási levél, díjfelszólítás, adóigazolás (nyugdíjbiztosításnál a biztosító évente küld igazolást az adójóváíráshoz). Egy régi levél fejléce már megmondja a biztosító nevét és sokszor a kötvényszámot is.
- Bankszámla: a díj általában csoportos beszedéssel vagy rendszeres átutalással megy, a közleményben vagy a kedvezményezett nevében ott a biztosító. Az örökös a hagyatékátadó végzéssel kérhet számlatörténetet a banktól; addig a közjegyző is megkeresheti a bankot. Bankkártyás díjfizetésnél a kártyakivonaton keresse a biztosító nevét.
- Adóbevallás: ha az elhunyt nyugdíjbiztosításról rendelkezett az szja-bevallásában, a rendelkező nyilatkozatban szerepel a biztosító neve és a szerződés azonosítója. A bevallás másolatának kikérése a NAV-nál az örökösi minőség igazolásával kérhető – a pontos eljárásról a NAV ad tájékoztatást.
- E-mail és telefon: a biztosítók évfordulós leveleit, díjértesítőit ma sokan e-mailben kapják, a telefonkönyvben pedig ott lehet az alkusz vagy a tanácsadó neve. Fontos: az elhunyt ügyfélkapujába vagy online biztosítói fiókjába belépni a hozzátartozó nem jogosult – a hozzáférés helyett a hivatalos utat érdemes választani.
Nyomkeresés kifelé: munkahely, bank, alkusz, biztosítók
Ha otthon nincs nyom, kifelé kell kérdezni. A munkáltató sokszor tart fenn csoportos élet- vagy balesetbiztosítást, amelyről a dolgozó családja nem is tud; a HR vagy a bérszámfejtés megmondja, volt-e ilyen, és ki a kedvezményezett (jellemzően az örökös). Ha az elhunytnak hitele volt, a banknál kérdezze meg, kapcsolódott-e hozzá hitelfedezeti biztosítás – ez a bank javára szól, de a tartozást csökkenti, és ha a biztosítási összeg a fennálló tartozásnál nagyobb, a különbözet a feltételek szerint a családnak járhat. A bankkártyához, folyószámla-csomaghoz kötött baleset- vagy életbiztosítás szintén a banknál kérdezhető meg.
Ha az elhunyt alkuszon keresztül kötötte a szerződéseit, az alkuszt is érdemes megkeresni, és az általa közvetített szerződésekről érdeklődni – egy névjegy vagy egy régi e-mail sokat segít a megtaláláshoz. Ezért érdemes az alkusz elérhetőségét is a családi dokumentum-térképre írni. Végül ott vannak maguk a biztosítók: Magyarországon néhány tucat biztosító működik, közülük az életbiztosítást művelők száma kezelhető – a MABISZ tagjegyzéke alapján egy körlevél összeállítható. Írjon mindegyiknek: az elhunyt neve, születési ideje, lakcíme, a halotti anyakönyvi kivonat másolata és a rokoni kapcsolat igazolása. A biztosító a jogosultság tisztázása után válaszol; ha a szerződésben Ön a kedvezményezett, ehhez a biztosítók tájékoztatói szerint a halál tényének okirati igazolása elegendő, hagyatékátadó végzés nem kell.
Mit tud a közjegyző és a hagyatéki leltár?
A hagyatéki eljárás a jegyző leltárfelvételével indul. Ilyenkor a hozzátartozókat megkérdezik az ismert vagyonelemekről – ha életbiztosítást tud vagy sejt, mondja el, a biztosító nevével vagy anélkül. A közjegyző a Bit. 138. §-a alapján megkeresheti a biztosítókat, és neki válaszolniuk kell; ez a leghatékonyabb út akkor, ha a család egyetlen nyomot sem talált. Két dolgot érdemes tudni. Ha a szerződésben név szerinti kedvezményezett van, az összeg a kedvezményezett és hagyaték cikkben leírtak szerint nem a hagyaték része: a közjegyző tájékoztatja a kedvezményezettet, a kifizetést pedig a biztosítónál közvetlenül lehet kérni. Ha nincs kedvezményezett, a Ptk. 6:478. §-a szerint a biztosított örököse a kedvezményezett, és a biztosítók a jogerős hagyatékátadó végzés után, az örökösödési arányban fizetnek. Az igény elévülési idejét a feltételek tartalmazzák, biztosítónként eltérően – ezért sem érdemes évekig várni a kereséssel.
Ha megtalálta: a bejelentés menete
A haláleseti szolgáltatási igény elsődleges útja a biztosító ügyfélszolgálata és online kárbejelentő felülete. Jellemzően kérik a halotti anyakönyvi kivonatot, a halál okát igazoló orvosi dokumentumot (halottvizsgálati bizonyítvány, zárójelentés), a kötvényszámot vagy a szerződő azonosító adatait, valamint a kedvezményezett személyazonosságának igazolását; a biztosítók tájékoztatói szerint nagyobb, jellemzően 4,5 millió forint feletti kifizetésnél a pénzmosás elleni törvény szerinti személyes átvilágítás is kötelező. A teljes, esemény szerinti listát a dokumentumlista, a családi teendők sorrendjét pedig a család teendő-listája tartalmazza. Ha az ügy elakad vagy vitássá válik, alkuszként az ügyfél megbízásából segítek, amiben tudok – a döntés a biztosítóé, vitában a Pénzügyi Békéltető Testület vagy a bíróság az út.
Mit tegyen most?
Ha most van ilyen helyzetben: gyűjtse össze a papírokat és a bankkivonatokat, kérdezze meg a munkáltatót és a bankot, a hagyatéki leltárnál jelezze a sejtését, és írjon a biztosítóknak a halotti anyakönyvi kivonattal. Kedvezményezettként ne várja meg a hagyatéki eljárás végét. Ha pedig Önnek van életbiztosítása: ezt a keresést egyetlen módon lehet megspórolni a családnak. Mondja el a családjának, hol a kötvény, ki a biztosító, és ki az alkusza – egy oldal, amelyet a dokumentum-térkép szerint kitölt, hónapokat és sok bizonytalanságot takarít meg azoknak, akik a legnehezebb napokban keresnék.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
Források
- Bit. (2014. évi LXXXVIII. törvény) 138. § – a biztosítási titok kiadásának esetei
- Ptk. (2013. évi V. törvény) 6:478. § – kedvezményezett, az örökös mint kedvezményezett
- Gfbt. (2009. évi LXII. törvény) – a kötvénynyilvántartás a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozik
- Signal Iduna: Általános tudnivalók örökösök részére
- Groupama: Örökösi tájékoztató
- Digitális Állampolgár: Hivatalos teendők, ha elhunyt a hozzátartozód (hagyatéki eljárás lépései)
