Az „életbiztosítás” gyűjtőfogalom, amely mögött nagyon különböző konstrukciók élnek. Itt a formák és a kiegészítők – konkrét díjak és hozamszámok nélkül, mert azok ajánlatkérésnél, több biztosító versengő ajánlatából derülnek ki.
A klasszikus családvédelem: meghatározott biztosítási összeg, amelyet a biztosító a biztosított halála esetén fizet a kedvezményezettnek. Nincs megtakarítási elem – a díj teljes egészében a védelmet szolgálja.
Kockázati életbiztosítás hitelcélra: a fedezet a tartozáshoz igazodik, hogy a hitel a legrosszabb esetben se a családon maradjon. Két út létezik – és nem egyformák.
Védelem és megtakarítás egy szerződésben: a tartam végén elérési szolgáltatás jár, haláleset esetén a biztosítási összeg. A kényelemért költség-oldalon fizet a konstrukció.
Befektetési egységekhez kötött életbiztosítás: a megtakarítás választható eszközalapokban dolgozik, mellette kockázati (haláleseti) elem él. A befektetés kockázatát az ügyfél viseli.
Az elet.biz fókusza a kockázati és a hitelfedezeti forma – a vegyes és a unit-linked konstrukciókról elhatárolásként, döntéstámogató céllal írunk. Nyugdíjcélú megtakarításhoz a nyugdij.biz, munkáltatói csoportos formához a csoportos.biz oldal a jó cím.
| Szempont | Tiszta kockázati | Hitelfedezeti | Vegyes | Unit-linked |
|---|---|---|---|---|
| Mire való elsősorban? | A család jövedelmének védelme | A hiteltartozás fedezése | Védelem + megtakarítás egyben | Befektetés + kockázati elem |
| Van megtakarítási elem? | Nincs – ettől olcsó a védelem | Jellemzően nincs | Van, a feltételek szerint | Van, eszközalapokban |
| Ki viseli a befektetési kockázatot? | – (nincs befektetés) | – (nincs befektetés) | Konstrukciófüggő, a feltételek szerint | Az ügyfél |
| Kinek való inkább? | Akinek eltartottjai vagy kötelezettségei vannak | Akinek jelzálog- vagy nagyobb hitele van | Aki egyben akarja – az árát ismerve | Aki a befektetési kockázatot tudatosan vállalja |
| Karbantartás-igény | Évi negyedóra | Évi negyedóra, hitel-egyenleggel | Éves áttekintés | Éves allokáció-ránézés ajánlott |
Az összevetés tájékoztató jellegű; a konkrét működést a biztosítók mindenkori szerződési feltételei határozzák meg. A választáshoz a család helyzete és a cél a két kulcskérdés – ebben segít a 2 perces kvíz.
A kockázati életbiztosítás alapja a haláleseti védelem – a kiegészítők arra valók, hogy a fedezet azokra a helyzetekre is kiterjedjen, amikor a jövedelem másképp esik ki.
Baleseti eredetű halálesetnél többletösszeget fizet – kiegészíti, nem helyettesíti az alapfedezetet.
Elolvasom →Meghatározott mértékű egészségkárosodásnál fizet – amikor a jövedelem kiesik, de a kiadások maradnak.
Elolvasom →Meghatározott diagnózisoknál élőben fizet – szigorú definíciókkal, amelyeket kötés előtt kell érteni.
Elolvasom →Hosszabb táppénzes időszakra ad kiegészítő jövedelmet – a szabályai termékenként nagyon eltérnek.
Elolvasom →Ha a szerződő meghatározott okból nem tud fizetni, a biztosító átvállalja a díjat – a védelem nem szakad meg.
Elolvasom →Döntési térkép a formákról és a kiegészítőkről – mikor melyik kombináció szolgálja a családot.
Elolvasom →A kockázati életbiztosításnál a két alapszám a biztosítási összeg (ennyit fizet a biztosító a biztosítási esemény bekövetkeztekor) és a díj (ennyibe kerül havonta vagy évente). A díj az életkortól, az egészségi állapottól, az összegtől, a futamidőtől és a kiegészítőktől függ – ezért nem írunk „általános” díjakat: az összegméretezés elvei.
A legtöbb konstrukcióban élnek várakozási idők és kizárások – jellemzően a kötés utáni első időszakra, illetve meghatározott eseményekre. Ezek nem apróbetűs csapdák, hanem a konstrukció részei, amelyeket kötés előtt tisztán érdemes látni: kizárások és várakozási idők őszintén.
Az évfordulós díj- és összegemelés az értékkövetés eszköze: az infláció mellett a védelem reálértéke csak így marad meg. Nem kötelező automatikusan elfogadni – döntési szempontok: indexálás és infláció.
A vegyes és unit-linked konstrukcióknál a TKM (teljes költségmutató) egységes módszertannal mutatja meg a megtakarítás éves költségterhét – termékek összehasonlítására való, azonos tartamon nézve. Konkrét TKM-értékeket itt nem közlünk: a sávokat az ajánlati tábla mutatja. A tiszta kockázati biztosításnak nincs TKM-mutatója – ott a díj és az összeg viszonya beszél.
Díjmentes, kötelezettség nélkül – a végén pontosan látni fogja a lehetőségeit és a következő lépést.