Hitel mellé életbiztosítást kötni kézenfekvő – de a „mekkora összegre?” kérdésnek itt két rétege van. Az első a tartozás: a hitel a legrosszabb esetben se maradjon a családon. A második, amiről gyakran elfeledkeznek: a családnak a törlesztőn túl élnie is kell. A jó hitel melletti védelem ezért jellemzően több, mint a hitelösszeg.
- Alapréteg: a fennálló hitelegyenleg – csökkenő tartozáshoz csökkenő összegű fedezet is választható.
- Második réteg: a család kiadásainak pótlása – a hitel kifizetése után a mindennapoknak is fedezet kell.
- A banki csoportos fedezet jellemzően csak az első réteget adja – a családot nem pótolja.
Első réteg: a tartozás fedezése
A kiindulópont a fennálló egyenleg, nem az eredetileg felvett összeg. Mivel a tartozás a futamidő alatt csökken, két út van: fix összegű fedezet (egyszerű, a többlet a családot védi) vagy csökkenő összegű fedezet (olcsóbb, a tartozást követi). Annuitásos hitelnél a tartozás eleinte lassan fogy – a csökkenő fedezet ütemezését ezért a hitel törlesztési táblájához érdemes igazítani.
Második réteg: a család
Ha a védelem csak a hitelt fedezi, a legrosszabb esetben a lakás tehermentes lesz – de a rezsit, az iskolát, a mindennapokat semmi nem pótolja. Ezért a hitel melletti összeg jó esetben így áll össze: tartozás + a család jövedelempótlása a szükséges évekre: hány évre? A teljes módszer: törlesztő + rezsi + tervek.
Banki csoportos vagy önálló szerződés?
A bankfiókban kínált csoportos hitelfedezeti biztosítás kényelmes, de a szerződője a bank, a feltételei adottak, és hitelkiváltásnál jellemzően nem vihető tovább. Az önálló kockázati életbiztosítás az Öné: versenyeztethető, a kedvezményezettje a család (a bank javára szóló kikötéssel, ha a bank kéri), és a hitel végével is folytatható. A bank a megfelelő önálló fedezetet jellemzően köteles elfogadni – a teljes összevetés: banki vs. önálló.
Két gyakorlati tanács
- Hitelkiváltásnál, átárazásnál nézzen rá a fedezetre is: az új konstrukcióhoz új egyenleg és új futamidő tartozik – a felülvizsgálat itt kötelező kör.
- Előtörlesztésnél a csökkenő fedezet gyorsabban „fogy”, mint a terv szerint – érdemes az összeget az új egyenleghez igazítani, a felszabaduló díjat pedig a család-rétegre fordítani.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
