A vállalkozó a saját munkáltatója – ami a szabadság mellett azt is jelenti: nincs fizetett betegszabadság, nincs munkáltatói csoportos biztosítás, és a bevétel pontosan addig érkezik, amíg ő dolgozik. A jövedelemvédelem itt nem kiegészítő kérdés, hanem üzemeltetési alapfeltétel – a családé és sokszor a cégé is.
- Vállalkozónál a kiesés kettős kár: a családi jövedelem és a cég bevétele egyszerre áll meg.
- A keresőképtelenség- és rokkantság-fedezet itt ér a legtöbbet – az állami háló vékonyabb, mint alkalmazottaknál.
- Céges kötelezettségeknél (hitel, társak, kulcsszerep) a kulcsember-biztosítás külön eszköz.
Miben más a vállalkozó helyzete?
Három pontban. Első: a kiesés azonnal bevétel-kiesés – nincs munkáltató, aki átmenetileg fizetne. Második: az ellátási alapok (táppénz, nyugdíjalap) a járulékfizetési stratégiától függenek, és gyakran a minimumra optimalizáltak – a valós életszínvonalat nem tükrözik. Harmadik: a családi és a céges pénzügyek összefonódnak – egy céges hitel mögött ott a családi kezesség, a cég értéke mögött a vállalkozó személye.
A személyes védelem szerkezete
Az alap itt is a jól méretezett kockázati életbiztosítás – a méretezésnél a vállalkozói jövedelem ingadozását konzervatív becsléssel kezeljük: a módszer. A kiegészítők súlya viszont nagyobb, mint alkalmazottaknál: a keresőképtelenség-fedezet a hosszú betegállomány bevétel-kiesését, a rokkantság-irány a tartós kiesést hidalja át. A díjfizetés ritmusát az üzletmenethez igazítjuk – szezonális bevételnél az éves díjfizetés is megfontolandó.
A céges oldal: kulcsember és kötelezettségek
Ha a cég Önön áll – tudás, kapcsolatok, aláírás –, a vállalkozás védelme külön eszközt érdemel: kulcsember-biztosítás, ahol a cég a szerződő és a kedvezményezett. Céges hitelnél a bank személyi fedezetet is kérhet; társas vállalkozásnál az üzletrész-kivásárlás finanszírozása is életbiztosítással tervezhető – jogász és könyvelő bevonásával: a jó kérdések.
Gyakorlati sorrend vállalkozóknak
- Személyes alapfedezet a család méretezett összegével – a cégtől függetlenül, magánszemélyként.
- Keresőképtelenség-fedezet a bevétel-kieséses hónapokra – az önrészes napokat a tartalékokhoz igazítva.
- Céges kockázatok: kulcsember-fedezet, hitel mögötti védelem – a könyvelővel közösen strukturálva.
- Évfordulós ránézés: a vállalkozói jövedelem és a céges kitettség évről évre változik – a védelem kövesse: felülvizsgálat.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
