Az „életbiztosítás” szó mögött legalább négy, egymástól nagyon különböző eszköz él – és a legtöbb rossz döntés abból születik, hogy az egyiket a másik céljára használják. Ez a döntési térkép a célból indul ki: mit szeretne védeni vagy elérni? A kisokos-korszak „kockázati vs. megtakarításos” cikkének bővített utóda következik.
- Cél: családvédelem → tiszta kockázati; hitel fedezése → hitelfedezeti réteg; megtakarítás → jellemzően külön eszköz.
- Az arany szabály: a védelem és a megtakarítás szétválasztva jellemzően olcsóbb és átláthatóbb, mint egyben.
- A kiegészítők az „élő kiesésekre” valók: rokkantság, kritikus betegség, keresőképtelenség, díjátvállalás.
1. kérdés: számít-e valaki a jövedelmére?
Ha igen – eltartott, hitel, közös tervek –, akkor az első eszköz a tiszta kockázati életbiztosítás, a jól méretezett összeggel. Ha nem, a védelem nem sürgős: előbb vésztartalék, aztán célok – őszintén: mikor nem éri meg?
2. kérdés: van-e hitel?
Ha van, a tartozásnak saját réteg jár: fix vagy csökkenő összegű hitelfedezeti elem – a banki csoportos és az önálló szerződés összevetésével. A hitel felett a család kiadásait is fedezni kell: a második réteg.
3. kérdés: mi a cél a megtakarítással?
- Nyugdíjcél: jellemzően célzott eszközben hatékony – nyugdíjbiztosítás, adójóváírással: nyugdij.biz.
- Általános vagyonépítés: a vegyes és a unit-linked életbiztosítás egy-szerződéses kényelmet ad – az árát (költségek, kisebb védelem, kiszállási szabályok) ismerve. A befektetési kockázatot unit-linked formánál az ügyfél viseli.
- Fegyelem-igény: ha a „ne férjek hozzá könnyen” a fő szempont, a biztosítási keret fegyelme valódi érv lehet – ezt is számolva, nem hitből.
4. kérdés: milyen élő kiesések fenyegetik a tornyot?
A haláleseti alapfedezet mellé a család helyzete szerint épülnek a kiegészítők: rokkantság (tartós kiesés), kritikus betegség (súlyos diagnózis), keresőképtelenség (hosszú táppénz), díjátvállalás (a védelem védelme). Nem mind kell mindenkinek – a súlyozás a konzultáció dolga.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
