A leggyakoribb kérdés – és a legfontosabb. A rossz hír: nincs univerzális szám, és aki kapásból mond egyet, az nem az Ön családjára szabta. A jó hír: az összeg néhány jól megfogható tételből kiszámolható. Ez a cikk az elveket adja; a számolást a munkalapon végezheti el – vagy hozza a számokat a konzultációra. A kisokos-korszak azonos című cikkének bővített utódát olvassa.
- Az összeget nem tippre méretezzük: a törlesztőhöz, a család kiadásaihoz és a tervekhez igazítjuk.
- A három fő tétel: a fennálló tartozások, a pótolandó évek kiadásai és a nagy tervek (jellemzően a taníttatás).
- A meglévő tartalékok és fedezetek levonandók – a cél a hiány fedezése, nem a duplázás.
Miért nem jó az ökölszabály?
A „bruttó évi jövedelem X-szerese” típusú szabályok gyorsak, de vakok: nem látják a hitelét, a gyerekek életkorát, a másik kereső jövedelmét, a tartalékokat. Két azonos jövedelmű család valós védelmi igénye többszörösen eltérhet. Az ökölszabály legfeljebb ellenőrzésre való – méretezésre a család saját számai.
A három építőelem
- 1. Tartozások: a fennálló hitelek – elsősorban a jelzáloghitel – egyenlege, hogy a legrosszabb esetben se maradjon a családon: hitel mellé mekkora védelem.
- 2. Jövedelempótlás: hány éven át és mekkora havi hiányt kellene pótolni, ha a kereső jövedelme kiesne – a család kiadásaiból számolva: hány évre?
- 3. Tervek: a nagy, jövedelemre épülő célok – legjellemzőbben a gyerekek taníttatása – ára, hogy a tervek a legrosszabb esetben is állva maradjanak: a Terv-torony-elv.
Amit le lehet vonni
A cél nem a legnagyobb szám, hanem a valós hiány fedezése. Levonható a gyorsan hozzáférhető megtakarítás, a másik kereső stabil jövedelmének többlete, a meglévő életbiztosítások összege – ide értve a munkáltatói csoportos fedezetet is, annak korlátait ismerve: csoportos.biz. Ami marad, az a biztosítandó összeg.
A leggyakoribb két hiba
Az alulbiztosítás a gyakoribb: a díjból kiindulva választanak összeget, és a védelem a valós igény törtrésze lesz – baj esetén ez fájdalmas felismerés. A túlbiztosítás ritkább, de az is pénzbe kerül: feleslegesen magas díjat visz éveken át. Mindkét csapdáról külön cikk szól: a túl kevés és a túl sok csapdája.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
