A kockázati életbiztosítás nem örökre szól, és nem is kell, hogy örökre szóljon: addig van rá szükség, amíg van, aki az Ön jövedelmére számít. A futamidő-választás ezért nem műszaki részlet, hanem a méretezés része – és szerencsére jól megfogható logikája van.
- A védelem addig kell, amíg eltartott, hitel vagy jövedelemfüggő terv van – ezek jelölik ki a futamidőt.
- Tipikus horgonyok: a legkisebb gyerek önállósodása, a hitel lejárata, a tervezett nyugdíjkor.
- A hosszabb futamidő kötéskor rögzíti a feltételeket – később kötni jellemzően drágább és nehezebb.
A három horgony
- A gyerekek önállósodása: a legkisebb gyermek várható önállósodásáig – sok családnál ez a leghosszabb, tervezést kívánó szakasz.
- A hitel futamideje: a hitelfedezeti védelem értelemszerűen a tartozás végéig szól; önálló szerződésnél az összeg a tartozással együtt csökkenthető: hitel mellé mekkora védelem.
- A kereső évek vége: a nyugdíjhoz közeledve a jövedelempótlás-igény jellemzően csökken – addigra a megtakarítások és a nyugdíjjogosultság veszik át a szerepet.
Hosszabb vagy rövidebb? – a mérleg
A hosszabb futamidő mellett szól, hogy a feltételeket ma, a mai egészségi állapottal rögzíti – évekkel később új szerződést kötni jellemzően drágább, és az elbírálás is szigorúbb lehet. A rövidebb futamidő olcsóbb lehet, de lejáratkor újra kell gondolni a védelmet – akkor már idősebben. Általános elv: inkább fedje le a teljes kritikus időszakot egyben, mint hogy toldozni kelljen.
Változó élet, rugalmas szerkezet
A futamidő nem jóslás: az élethelyzet változik, és a szerződés követheti. Évfordulón az összeg és a kiegészítők igazíthatók, több szerződés kombinációjával pedig lépcsőzetes védelem is építhető – például egy hosszú alapfedezet és egy hitelhez kötött, csökkenő elem: több kisebb vagy egy nagy szerződés.
Gyakorlati tanács kötés előtt
Írja össze, mely évig tart a leghosszabb kötelezettsége és terve – hitelvég, legkisebb gyerek 25. életéve, tervezett nyugdíj –, és a leghosszabbhoz igazítsa a futamidőt. Ezt a számítást az Önök számaival érdemes elvégezni: a módszer itt olvasható.
Kérdés a családja helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
